Navegando Préstamos Sobre Títulos: Conceptos Básicos y Riesgos
Si está tratando de solicitar un préstamo sobre el título, es posible que esté pensando en el peor de los casos y preguntándose: “¿Qué pasa si mi automóvil es totalizado y tengo un préstamo sobre el título?”
Antes de poder profundizar en los accidentes automovilísticos y los préstamos sobre el título, es importante comprender cómo funcionan los préstamos sobre el título. Los préstamos sobre título son un tipo de préstamo garantizado y puede pedir prestado dinero en efectivo utilizando el título de su vehículo como garantía para la financiación. Con un préstamo sobre título, su elegibilidad se basa principalmente en el valor de su automóvil y sus ingresos. Para obtener la aprobación para un préstamo sobre el título de un automóvil, deberá cumplir con los requisitos básicos, que generalmente incluyen tener un título de un automóvil calificado a su nombre, ser mayor de edad y proporcionar algunos documentos para verificar sus ingresos y otra información importante.1
Dado que los préstamos sobre el título están garantizados por una garantía, el proceso de solicitud puede ser bastante flexible. Esa flexibilidad conlleva beneficios y riesgos, como por ejemplo:1
- Mal Crédito No es Un Problema: Ya sea que esté solicitando un préstamo de título ChoiceCash en Kentucky, Texas, Virginia u otro estado aplicable, puede acceder a un proceso de solicitud conveniente y simplificado, ¡incluso si tiene mal crédito!1
- Tasas de Interés Son Más Competitivas: Cuando un préstamo o una línea de crédito (LOC) está garantizada por un activo, las tasas de interés suelen ser más competitivas que las tasas de los préstamos no garantizados y las LOC. En el caso de un préstamo garantizado por un título de vehículo calificado, ¡un prestatario elegible puede esperar acceder a estas tasas competitivas!1
- El Incumplimiento de Su Préstamo Sobre el Título Puede Resultar en Una Recuperación: Uno de los riesgos potenciales asociados con un préstamo sobre el título de un automóvil es el riesgo de recuperación si no puede administrar adecuadamente sus pagos. Es importante asegurarse de que los pagos de su préstamo sobre el título sean una prioridad máxima en su presupuesto, junto con otros elementos esenciales.
- Totalizar Su Vehículo No lo Exime de Su Obligación de Deuda: Ya sea que tenga un préstamo sobre el título o un préstamo para automóvil que financió la compra de su vehículo, si totaliza su vehículo, todavía tendrá que pagar el saldo restante de su préstamo.
Comprender lo Que Sucede si Mi Automóvil se Destroza y Tengo un Préstamo Sobre el Título
Desafortunadamente, los accidentes automovilísticos son siempre un riesgo que debes considerar como conductor. Puede que seas un conductor seguro y responsable, pero según la Administración Nacional de Seguridad y Tráfico en Carreteras, otros conductores distraídos y descuidados pueden provocar accidentes a diario. Para la mayoría de los conductores en América, sus vehículos son su principal medio de transporte y es posible que no tengan los medios para reemplazarlos después de un accidente grave.
Si sufre un accidente y su compañía de seguros considera que su automóvil es una pérdida total, eso significa que esencialmente ya no vale la pena reparar el vehículo porque el costo de las reparaciones excede el valor de mercado actual de su automóvil.
Aunque el umbral exacto puede variar de un estado a otro, esto ocurre cuando el costo de reparación del daño es superior al 75%-80% del valor de mercado del automóvil.
El Departamento de Vehículos Motorizados (o su equivalente estatal) emitirá un título de salvamento si su automóvil se encuentra en esta condición, lo que reduce significativamente su valor y dificulta asegurarlo o venderlo en el futuro. La aseguradora debe completar una inspección formal de su vehículo antes de que su vehículo pueda ser cancelado como pérdida total y emitir un título de salvamento.
Si totaliza su vehículo con un préstamo sobre el título, debe informar el accidente a su compañía de seguros y a su acreedor prendario. Además, se debe informar tanto a su compañía de seguros como a la compañía de seguros de la otra parte involucrada que usted tiene un acreedor prendario. Se recomienda proporcionar a estas empresas la información de contacto de su acreedor prendario, ya que probablemente será necesario en el futuro para afrontar esta situación.
Cómo Influye la Cobertura de Seguro en los Automóviles Totalizados y los Préstamos Sobre el Título
Totalizar su automóvil puede ser devastador financieramente, especialmente si tiene un gravamen sobre el título de su vehículo por parte de un prestamista de títulos. El tipo de cobertura de seguro que usted y la otra parte tengan en el momento del accidente puede desempeñar un papel importante en el resultado de esta situación, como se ve a continuación:
- Escenario sin Culpa: Digamos que su automóvil quedó destrozado y se determina que el otro conductor tiene la culpa del accidente. Dependiendo de su cobertura, su compañía de seguros puede estar obligada a pagarle al acreedor prendario el valor real en efectivo (ACV) de su vehículo, lo que significa su valor de mercado antes de que fuera totalizado, menos la depreciación.
- Escenario de Culpa con Cobertura de Responsabilidad: Si se determina que usted tiene la culpa de un accidente y tiene cobertura de responsabilidad, no recibirá ninguna compensación por su vehículo destrozado, pero su aseguradora cubrirá el costo de reparación del otro vehículo involucrado en el accidente.
- Cualquier Escenario de Falla con Cobertura de Colisión: Independientemente de quién sea responsable del accidente, cuando tenga cobertura de colisión, su aseguradora compensará a su acreedor prendario por el valor real en efectivo de su vehículo, menos su deducible y la depreciación del automóvil. Si el otro conductor tiene la culpa y tiene cobertura de responsabilidad civil o cobertura de colisión, usted no será responsable de pagar el deducible.
Tenga en cuenta que su compañía de seguros normalmente no se encargará directamente de las reparaciones de su vehículo. Como se mencionó anteriormente, lo que normalmente sucede es que su compañía de seguros (o la aseguradora de la otra parte) le enviará a su acreedor prendario una cantidad igual al ACV de su vehículo antes de que fuera totalizado. Este monto incluye la depreciación del valor de su vehículo desde el accidente y puede no ser suficiente para cubrir el saldo restante de su préstamo sobre el título.
¿Qué Sucede si Todavía Tengo un Saldo en Mi Préstamo Sobre el Título y Mi Automóvil es Una Pérdida Total?
Incluso si su automóvil quedó destrozado o sufrió un accidente y necesita una cantidad significativa de reparaciones, usted sigue siendo responsable de liquidar su préstamo sobre el título. Como se mencionó anteriormente, si hay un pago de seguro, normalmente irá primero al acreedor prendario. Si el pago no cubre el saldo total, deberá continuar realizando pagos regulares programados sobre el saldo restante del préstamo a menos que se modifique o liquide la cuenta.
Si el pago del seguro no cubre el monto total que usted debe, el prestamista puede tener derecho a exigir el pago total del saldo de una vez. Sin embargo, no todos los prestamistas pedirán al prestatario que pague la suma global de inmediato. Si se encuentra en esta situación, deberá revisar completamente su contrato de préstamo y prestar mucha atención a las secciones que se aplican a accidentes automovilísticos o incumplimiento del préstamo durante el período de pago. Si tiene alguna pregunta sobre los detalles de su contrato de préstamo, se recomienda que se comunique directamente con su prestamista o administrador de préstamos.
Una de las formas en que puede protegerse como conductor es tener un seguro de brecha, que es un tipo de cobertura opcional para ayudar a cubrir la diferencia entre el monto del pago del seguro y el resto que debe de su préstamo en caso de que su vehículo sea totalizado.
